案例简介

客户陈某在某保险公司为爱车投保机动车交通事故责任强制保险、机动车商业保险（含车损险和第三者责任险），车辆行驶证的使用性质为非营运，投保时使用性质按家庭自用汽车承保，车主、投保人、被保险人均为客户陈某，保险期限一年。

2024年05月06日，陈某驾驶车牌号为粤JDXXXX小型新能源汽车，在广东省江门市蓬江区与黄某驾驶车牌号为粤PXXXXX小型汽车发生交通事故。陈某因未留意路面情况，操作不当造成黄某受伤及双方车辆受损的道路交通事故，陈某在本次事故中负全部责任。经核定粤JDXXXX小型新能源汽车损失金额50000元，粤PXXXXX小型汽车损失金额30000元，黄某受伤损失321257元。

接到报案后，保险公司查勘员立即通过电话与陈某取得联系，并迅速赶往事故现场。保险理赔人员在定损过程中发现陈某的车辆使用性质为家庭自用车，但被保险的机动车辆已在网约车平台注册，且在一年内累计行驶了10万公里，期间持续有接单记录，实际上已改变车辆使用性质，从家用车转为从事营运网约车，最终保险公司以被保险机动车从事营运活动，改变车辆使用性质为由商业险拒赔，交强险正常赔付无责方粤PXXXXX损失2000元和黄某人伤损失200000元，剩下199257元由陈某自行承担。

案例分析

根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”

根据保险合同条款约定：被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的，保险公司不予赔偿。

本案中，陈某以使用性质“家庭自用”对案涉车辆进行投保，后将该车辆用于开展网约车营运活动，因营运车辆相较于家庭自用车辆运行里程多，使用频率高，发生交通事故的概率明显上升，且案涉事故系在营运过程中发生，陈某的行为显著增加了保险标的即案涉车辆的危险程度，但陈某并未将车辆用途变更的情况及时通知保险公司，违反了《中华人民共和国保险法》第五十二条的规定。一旦发生事故，商业属于保险合同条款责任免除，保险公司不予赔偿，该损失只能由陈某自行承担。

风险提示

消费者在为车辆投保时应履行如实告知义务，如果有运营网约车、顺风车等营运的情形，此种行为实际上改变了车辆的性质，由非营运变为营运，增加了车辆的出险概率，被保险人应及时告知保险公司，对车辆使用性质进行批改，避免发生事故后出现无法理赔的情况，影响自身权益。

（以上内容由中华财险江门中支提供）