案例简介：

A先生于2016年为家人购买了几份重疾险，但在2020年疫情期间由于经济原因，没有再续交保费，期间也没有办理保单复效，导致保单永久失效。A先生的女儿于2023年患上重症肺炎，花费了三十多万元治疗费用。高额的治疗费用无疑给A先生一家带来了巨大的经济压力，而且因保单失效其无法获得理赔，因此李先生表示不满，投诉至监管机构，诉说保单存在销售误导。

经核实，几份保单的投保书、投保提示书、回执单都是李先生亲笔签名，回访内容也李先生也明确回答全部清楚，并未发现存在销售误导，承保材料符合公司管理要求。在保单进入缴费期时，保险公司服务人员已多次提醒缴费，保单失效后也及时做了保单失效风险提示，A先生表示均了解，但因资金困难，无法复效。现保险公司已告知李先生无法满足其全额退保的诉求，只能按照保单现金价值退保，李先生不认可。

案例分析：

《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”

《中华人民共和国保险法》第三十六条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”

《中华人民共和国保险法》第三十七条规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”

保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

本案中A先生由于经济原因不能如期支付保费，按照保险合同约定的条件，保险合同失效。保险合同失效期间，保险公司不承担保险责任。保单失效满2年并未办理保单复效手续，保险公司有权解除合同，按照合同约定退还保险单的现金价值。

消费风险提示：

消费者在购买保险时，应根据自身经济情况评估长期缴费的能力，并按保险合同约定按时缴纳保费，避免保单失效。

保单失效两年内可以申请复效，但是复效时需要再次进行健康告知，可能会面临保费增加、延期承保或拒保的风险等，且保单观察期需要重新计算，对保单影响巨大，甚至会带来经济损失。

保单失效满两年投保人未办理复效的，保险合同将永久失效，永久失效的保单只能退还保单约定的现金价值。

（以上内容由平安人寿江门中支提供）